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關于人身保險合同銷售環節的探析


文章作者:保險協會 于浩 發布時間:2019-11-21 瀏覽次數:

筆者按:在保險糾紛的調處工作中,保險銷售環節中銷售誤導問題較為常見。筆者發現部分保險公司對銷售環節中有些問題的理解及法律屬性的認知存在一定偏差。下面就投保單、保單回執的相關問題進行簡要剖析。

案情簡介:

李某在銀行辦理存款業務時,經銷售人員介紹購買了某壽險公司一款兩全型保險產品。銷售人員要求客戶在投保單上簽字,并在保單回執上簽字,現場出單,并依約定劃轉客戶保費,保險合同成依法成立。其中,投保單與保單回執設計在同一頁紙上。

投保單的法律性質

投保單是由投保人填寫(或授權填寫)如險種名稱、保險期間、保險金額、保費等保險合同主要內容,希望與保險人訂立保險合同,經投保人簽章后交由保險人。經保險人審核,如無異議簽發正式保單所必須的法律文件。

根據《合同法》第十三條規定,“當事人訂立合同,采取要約、承諾的方式”;第十四條規定,“要約是希望和他人訂立合同的意思表示”。可見要約是一方當事人以締結合同為目的,向對方當事人所作的意思表示。關于要約的法律效力,以下幾點需要注意:

(一)要約生效時間

《合同法》第十六條規定,“要約到達受要約人時生效”。可見我國法律采納了到達主義。對于要約生效時間還應注意以下三點:

1.送達并不一定實際送達到受要約人及其代理人手中,只要要約送達到受要約人所能夠控制的地方(如受要約人的信箱等)即為到達。

2.在要約人發出要約但未到達受要約人之前,要約人可以撤回或修改要約的內容。

3.采用數據電文形式訂立合同,收件人指定特定系統接受數據電文的,該數據電文進入該特定系統的時間,視為到達時間;未指定特定系統的,該數據電文進入收件人的任何系統的首次時間,視為到達時間(參見《合同法》第16條)。

(二)要約的法律效力

要約的法律效力表現在對要約人的約束力和對受要約人的約束力兩方面。

首先,要約對要約人的約束力。此種約束力又稱為要約的形式約束力,是指要約一經生效,要約人即受到要約的拘束,不得隨意撤銷或對受要約人隨意加以限制、變更和擴張。這對于保護受要約人的利益,維護正常的交易安全是十分必要的。

其次,要約對受要約人的約束力。此種約束力又稱為要約的實質約束力,在民法中也稱為承諾適格,即受要約人在要約生效時即取得依其承諾而成立合同的法律地位。具體表現為:

1.要約生效以后,只有受要約人才享有對要約人作出承諾的權利。該項權利由于受要約人的特定性而具有人身性質,不能轉讓。

2.承諾權是受要約人享有的權利。是否行使該權利應由受要約人自己決定,也就是說受要約人可以行使也可以放棄該項權利。受要約人收到要約以后并不負有必須承諾的義務。

3.一旦受要約人做出承諾的意思表示,合同即告成立,在要約人和承諾人之間形成合同權利義務關系。

綜上所述,投保單屬于要約。一方面,投保單中個人身份信息、健康問詢、投保險種名稱等部分的填寫,均表明投保人投保的真實意思表示,向保險人發出希望與其訂立保險合同的愿望;另一方面,投保人簽署保單后,必須由保險人進行審核,符合承保條件的簽發正式保單,保險合同生效;不符合承保條件的拒絕承保,保險合同不生效。

二、保單回執的作用和法律屬性

(一)保單回執的作用

一是投保人收到保單及保險條款,保險合同的簽署過程完結,即保險人的承諾到達投保人。

二是投保人了解保險單和保險條款全部內容的憑證,為保證投保人全面客觀了解所投保保險的內容,法律所規定的猶豫期也正式開始起算。

(二)保單回執的法律屬性

保單回執證實投保人收到保單及保險條款,并了解保險單和保險條款的內容。保險公司承諾在合同約定情形發生時,承擔保險責任。

承諾,是指受要約人同意要約的意思表示。承諾的法律效力在于,承諾一經作出,并送達要約人,合同即告成立,要約人不得加以拒絕。一項合格的承諾,應當具備以下條件:一是承諾須由受要約人或由其授權的代理人向要約人作出;二是承諾必須在規定的期限或合理期限內到達要約人;三是承諾的內容必須與要約的實質性內容一致;四是承諾必須表明受要約人決定與要約人訂立合同;五是承諾的方式必須符合要約的要求。

三、投保單和保單回執一體化的風險

(一)法律風險   

前文所述依據法律規定,要約和承諾是合同成立的法定條件,同時也明確規定要約和承諾是合同成立的必要程序,必須是要約在前,承諾在后,不存在要約、承諾同時到達的情形。如形成糾紛或訴訟,依據法律規定,將產生對保險公司不利的法律后果。

(二)實務風險

對于銀保產品,現各公司大多采取現場出單的方式,客戶簽署投保單、保險公司出具正式保單、客戶簽收保單可在銀行一并辦理。公司為簡化客戶單獨簽收保單回執的流程,從方便客戶的角度將投保單與保單回執一體化,筆者認為在實務中存在下列風險:

1.客戶代簽字

根據投訴反映出的問題,銀保業務保單投保人代簽的情況比較多,尤其是被保險人代簽(已死亡為給付條件)的情形,后期一旦發生糾紛,客戶很可能會以銷售人員未盡到說明義務、不了解合同內容為理由,進而要求保險公司全額退費,公司將處于不利境地。

2.客戶否認收到保單和條款

目前大多數公司采取在合同書后單獨附簽收回執。公司留存回執的方式,可以進一步證實客戶對投保產品的知悉和了解,并已實際送達保單和條款,可以理解為完成承諾并送達的行為。如果客戶一次性簽署投保單和回執,不能體現客戶實際收到保單和條款的事實,猶豫期的起始時間和合同是否生效的認定,將存在很大的不確定性。如果客戶提出未收到保單合同不生效的理由,公司將難于證實自己的清白。

(三)建議采取投保單與保單回執分離的做法

投保單與保單回執分離能夠較為清晰的表明保險合同簽署的全部過程,從制度設計上避免銷售誤導情形的發生,在維護客戶合法權益的同時也保護了保險公司的合法權益。


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