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投保人不能以“投保單上簽字非其所簽”而否認其如實告知義務的違反


文章作者:保險協會 高永飛 發布時間:2018-12-13 瀏覽次數:

調解要旨

投保人與被保險人系夫妻關系,投保人稱投保單上的投保人簽字非其親筆所簽,但其承認投保單中被保險人的簽字系其妻本人所簽,其同時收到的保險單、保險條款等保險合同內容,保險代理人告知了其保險費金額,其均已按期交納了保費。調委會認為,投保人無證據證實投保單中的投保人簽字非其本人所簽,即便事實如其所述,基于投保人與被保險人的配偶關系,以及其認可已經同時收到保險條款、保險單等保險合同內容,且多年一直如期如數交付保費的事實,亦可視為投保人對其配偶代簽投保單的行為予以了追認,并對投保單所簽署的內容亦予以了追認。故不論投保單中投保人的簽名是其本人亦或是其配偶所簽,都應認定投保人在投保單健康告知事項均勾選“否”以及在“聲明與授權”項下的簽名是投保人的真實意思表示,構成了如實告知義務的違反。故調委會認為投保人違背誠實信用原則,投保時未履行如實告知義務,被保險人帶病投保,符合保險法第十六條,保險人不承擔保險賠償責任。

基本案情

(一)申請人訴稱:2009年9月9日,申請人王XX在被申請人XX人壽保險公司XX營銷部為妻子張XX投保XX定期保險(2007修訂版),承保期間為2009年9月12日0時起,共計46年,年繳保費1700元,身故保險金額為10萬元,合同簽訂地在衡水市桃城區,申請人王XX作為份額為100%的受益人,保險合同訂立后,申請人一直按照保險公司的要求繳納保費。2016年7月21日,被保險人張XX因患滑膜肉瘤,循環衰竭死亡。按照該保險合同第五條第二款約定,被保險人身故,被申請人應按照基本保險金額給付身故保險金,本合同終止。現申請人要求被申請人支付張XX的身故保險金,但遭到被申請人拒絕,因該保險合同訂立時均是由其公司業務員徐XX個人代辦,申請人只是按照業務員徐XX的要求繳納保費,保險合同中的所有條款,均不是申請人的親筆簽字,對合同條款申請人根本也不知曉,保險事故發生后,被申請人不予給付身故保險金的行為已構成違約,現提起訴訟,請求依法判決。其訴訟請求為:1、判令終止申請人王XX在被申請人處為妻子張XX于2009年9月9日訂立的XX定期保險合同。2、判令被申請人在保險金限額中支付給申請人張XX的身故保險金10萬元。3、由被申請人承擔本案訴訟費用及其相關費用。

(二)被申請人辯稱:申請人違背誠實信用原則,沒有履行如實告知義務,帶病投保,我公司不承擔給付保險金的義務,請調委會依法駁回申請人訴訟請求。

(三)XX保險調解委員會查明:2009年9月9日,王XX在XX人壽保險公司投保XX定期保險(2007修訂版)。被保險人為張XX,受益人為王XX,王XX系張XX配偶,保險金額100000元,保險期限46年,標準保費1700元,合同生效日期為2009年9月12日。

投保過程中,投保人王XX及被保險人張XX在接受健康告知詢問時對健康告知詢問事項第7項:“是否曾患有或接受治療過下列疾病:……F腫瘤(包括惡性腫瘤及尚未確診為良性或惡性之息肉、腫瘤、囊腫、贅生物)、第8項:“診療、檢查經歷:……B過去5年內是否因疾病或受傷住院或手術”等項目欄中均勾選了“否”。投保人王XX及被保險人張XX在投保單“聲明與授權”一欄:“1、貴公司已對保險合同的條款內容履行了說明義務,并對責任免除條款履行了明確說明義務。本人已仔細閱知、理解客戶保障聲明……及保險條款尤其是責任免除、解除合同等規定,并同意遵守。所填投保單各項及告知事項均屬事實并確無欺瞞。上述一切陳述及本聲明將成為貴公司承保的依據,并作為保險合同一部分。如有不實告知,貴公司有權解除合同,并對解除合同前發生的事故不負保險責任。2、本人僅此授權凡知道或擁有任何有關本人健康及其它情況的任何醫生、醫院、保險公司、其他機構或人士,均可將有關資料提供給貴公司。此授權書的影印本也同樣有效”的內容項下進行了簽名。

2009年3月15日,張XX在衡水市第四人民醫院住院,入院診斷:左臀部腫物。2009年3月16日,張XX在該院進行了腫物切除手術。2009年3月19日,出院診斷為“左臀部腫物和神經纖維瘤?”,2009年3月26日,張XX在衡水市第四人民醫院住院,門(急)診診斷:左臀部惡性間葉性腫瘤。入院診斷:左臀部滑膜肉瘤。2009年4月1日出院診斷“左臀部滑膜肉瘤”。2016年6月2日,張XX死亡。2016年6月8日,衡水市第二人民醫院出具死亡醫學證明書:張XX死亡原因為滑膜肉瘤。

保險條款第五條第二款約定:被保險人身故,本公司按基本保險金額給付身故保險金,本合同終止。

調解理由

調委會認為,王XX與XX人壽保險公司簽訂的XX定期保險合同系雙方當事人的真實意思表示,不違反法律、行政法規的強制性規定,合法有效。保險單及保險條款所約定的內容均為保險合同內容,雙方當事人均應當依據該保險合同的約定享有權利、承擔義務。被保險人張XX在保險期間內身故,屬于保險合同約定的保險責任范圍。針對原、被申請人雙方的訴、辯意見,本案主要的爭議焦點是申請人王XX能否依據保險合同要求被申請人XX人壽保險公司給付保險賠償金。

首先,申請人王XX主張投保單及健康告知事項中王XX的簽字非本人所簽,簽訂投保單時王XX不在現場,保險代理人沒有明確告知投保人應當注意的事項,但其承認投保單中被保險人張XX的簽字系其本人所簽,其同時收到的保險單、保險條款等保險合同內容,保險代理人告知了其保險費金額,其均已按期交納了保費。調委會認為,王XX并無證據證實投保單中的投保人簽字非其本人所簽,即便事實如其所述,其在投保單中的簽字系其妻子張XX代其簽署,基于投保人王XX與被保險人張XX的配偶關系,以及其認可已經同時收到保險條款、保險單等保險合同內容,并且多年一直如期如數交付保費的事實,調委會視為王XX對其配偶張XX代其簽署投保單的行為已經予以了追認,并對投保單所簽署的內容亦予以了追認。故不論投保單中“王XX”的簽名是其本人亦或是其配偶所簽,都應認定王XX在投保單健康告知事項均勾選“否”以及在“聲明與授權”項下的簽名是王XX的真實意思表示。

其次,根據《保險法》第十六條的規定:訂立保險合同保險人就被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保費。王XX作為投保人、張XX作為被保險人在接受保險人XX人壽保險公司的健康詢問時,對“是否曾患有或接受治療過下列疾病F腫瘤(包括惡性腫瘤及尚未確診為良性或惡性之息肉、腫瘤、囊腫、贅生物)、第8項:診療、檢查經歷中的8項,過去5年內是否因疾病或受傷住院或手術”等多項詢問中均勾選了“否”。但實際情況卻是被保險人張XX在投保前幾個月即發現了“左臀部滑膜肉瘤”,并因此住院治療,王XX與張XX未將上述情形向XX人壽保險公司進行如實告知。由此可見,雙方在簽訂保險合同時,被申請人對申請人進行了健康詢問,申請人未對被申請人的相關詢問進行如實告知,違反了保險法的規定。

綜上所述,被申請人所提申請人違背誠實信用原則,沒有履行如實告知義務,帶病投保,被申請人不承擔給付保險金義務的抗辯意見與事實相符且于法有據,調委會予以采信。申請人要求被申請人終止保險合同并給付保險金的訴訟請求因違反了保險法的相關規定,調委會不予支持。

調解結果

依照《中華人民共和國保險法》第二條、第十六條的規定,調解結果如下:駁回申請人王XX的訴求。

案例評析

本案中,投保人能否以“投保人簽字為被保險人代簽”為由否認自己如實告知義務的違反。

首先,從投保人與被保險人的關系看,本案中投保人與被保險人系配偶關系,因此,該二人對于保險人關于被保險人健康的詢問事項具有共同的知悉范圍。投保人和被保險人對被保險人在投保前5年內曾住院手術并患有腫瘤的事實皆明知。但該二人在詢問告知書中對上述詢問均勾選“否”,均未如實告知,由此可見,該二人主觀上均存在故意欺瞞的惡意,符合如實告知義務違反的主觀方面的要件。

其次,投保人雖不承認投保人處的簽字系其所簽,但其承認在投保單簽署完成后,其收到了保險條款、保險單等保險合同且多年一直如期如數交納保險費。筆者認為,該事實能夠視為投保人對其配偶代其簽署投保單的行為予以了追認。

再次,投保人雖不承認投保人處的簽字系其所簽,在其收到上述保險合同文本后,并未就文本中的內容及投保單中詢問的內容向保險人提出異議。筆者認為,該事實可視為其對其配偶代其簽署的投保單的內容予以了追認。

綜上,投保人和被保險人都從主觀上明知保險人健康詢問的事項并非否,被保險人主觀上故意欺瞞,勾選了“否”,投保人雖提出“投保人簽字為被保險人代簽”,自己不知情,但通過案件事實可知,其對投保單的內容已實質上做出了追認,由前述分析可知,其明知被保險人投保前5年內曾患腫瘤并住院手術,故其主觀上構成了如實告知義務的違反。

筆者認為,判斷投保人是否構成如實告知義務違反的出發點和落腳點應放在考量投保人的主觀惡意上。本案中,投保人明知保險人詢問的事項而未如實告知,違反了誠實信用原則,存在主觀惡意,構成了如實告知義務的違反。


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